Velkatilanne askarruttaa

Aloitanpa nyt kokonaan uuden ketjun velka-asiaa varten. Mielipiteitä ja kokemuksia siis kaipailen. Toki olen paljon lukenutkin täältä keskusteluja, mutta lisäapu ei ole pahitteeksi.

Siis: minulla on tuo yksi iso järjestelylaina, joka on n. 40 000 €. Ajattelin sen ottaessani, että tein hyvän liikun, mutta alkaa tuntua nuo lyhennykset vähän kovilta ja korkokin on sen 15 %. Sen lisäksi on siis vielä luottokortti, josta on (onneksi) enää vähän reilu 1000 € maksamatta, ja pienempiä osamaksuja ym. n. 500 € yhteensä. Ja toki opintolaina n. 10 000 €, josta en siis ole yhtään huolissani: sitä lyhennän vaan 27 € kuussa.

Olen saanut kaikkea lyhennettyä, mutta ongelma on se, että rahaa ei tahdo jäädä sitten muuhun. Nyt, kun pelaaminen on (toistaiseksi ainakin) hallinnassa, ajattelin, että velkaongelmakin ratkeaisi, mutta ei se nyt mene ihan niinkään. Lisäksi aloitan terapian, mihin tarvitsen rahaa ja onhan nuita muitakin menoja.

Mietin siis, olisiko järkevä ratkaisu päästää tuo isoin velka perintään/ulosottoon ja maksaa nuo kaikki muut velat opintolainaa lukuun ottamatta pois? Tokihan luottotiedot menee, mutta eipähän ainakaan tulisi lisää velkaa… Siksi olen empinyt, koska olen miettinyt, onko työpaikan vaihto edessä näiden sairastelujen kanssa ja tarkistetaanko silloin luottotiedot. Uuteen hommaan, mihin hain, tehdään turvallisuusselvitys, mutta käsittääkseni esim. se ei tarkoita luottotietoja (toki ne minulla ovat tällä hetkellä kunnossa). Jos tuo isoin velka menee ulosottoon asti, voinko silti maksaa opintolainaa normaalisti takaisin? Vai olisiko järkeä päästää esim. yksi tai kaksi lyhennystä perintään ja tehdä heidän kanssaan maksusopimus? Vai onko se edes mahdollista?

Ilmeisesti ulosottomiehen kanssa voi myös neuvotella maksuista vai meneekö ne aina saman kaavan mukaan? Eli pienenisikö tuo maksettava kk-summa tai kokonaisvelkasumma yhtään?

En nyt yhtään osaa miettiä, mikä olisi kaikista järkevintä… Vai sinnittelenkö vaan… Tilannehan tulee ehkä vähän helpottamaan kun olen saanut esim. luottokortin maksettua.

Jos velan päästää perintätoimistolle voi saada jonkun maksuhäiriömerkinnän jos luottosopimiksessa on siitä maininta.

Kannattaa lukea perintälaki kohtalaisen helposti ymmärrättevä tuon perusteella Kuluttajaliitto on määritellyt hyvän perintätavan jos jaksat voi lukasta. Korkolaissa on myös maininta korkojen muuttumisesta 7% viivästyskoroksi kun 180 päivää on kulunut velan irtisanomisesta :slight_smile:.

Kulut on yhteensä jotain satasen päälle jos perintätoimostoon päästää velan ja tekee siitä maksusuunnitelman.

Ulosotossa voi melkein keskituloisen olla mahdollista saada toimeentulotukea 1/3 nettopalkasta lohkasee sen verran paljon ei välttämättä vuokran ja muiden Kelan hyväksymien pakollisten menojen jälkeen jää 650e käteen. Hyväksyykö Kela tuon terapian pakolliseksi menoksi :question: ?

Tuossa on infoa ulosoton maksusuunnitelmasta vähän hankalalta vaikuttaa minilex.fi/a/ulosotto-ja-neuvottelu .

Kiitos näistä tiedoista! :slight_smile:

Mitä nyt katsoin noita ulostoton maksuja, niin kaikista parastahan taitaisi olla sittenkin yrittää saada velka muuten maksettua… En usko, että terapiaa katsotaan pakolliseksi menoksi. Ainoa “etu” ulosotosta tai perinnästä voisi olla, että korko tippuu puoleen, mutta tuleehan siinä sitten muita maksuja tilalle.

Resursbankin lainasopimuksesta taas ei ota selvää, miten tuo perintä lopulta menee.

Yksi vaihtoehto olisi tietty yrittää vaan maksella ja käyttää nuo lyhennysvapaat kuukaudet (ja maksaa niinä kuukausina muita lainoja enemmän). Ja kokeilla ensi vuoden puolella, saisiko paremman järjestelylainan ku lainasummaki on pienempi. Toki jos tuo korkokatto on silloinkin voimassa, niin ei kovin helposti uutta lainaa saa…

Tässäpä sitä sitten onkin miettimistä :confused:

Nykyään ulosottomiesten kanssa on vaikea saada maksusuunnitelmaa aikaiseksi jos velkaa on paljon (kymmeniä tuhansia). He laittavat mieluiten suoraan palkanlaskentaan päätöksen, jossa mitataan ulos juuri se mitä laki sanoo. Se on vaan ulosottomiehelle tehokkainta, koska sieltä todellakin tulee se ulosmitattu määrä joka kk… Uo saa heti käsiinsä myös mahdolliset ylitöistä ulosmitatut osuudet. Moni maksusuunnitelman tehnyt ei todellakaan noudata sitä maksusuunnitelmaa. Mitä tekee esim. pelihullu palkkapäivänä? Ajatellaan, että hän on sopinut uo:n kanssa että maksaa itse sinne joka kk palkasta suoraan esim. 800e? …
Noh, tuskin maksaa jos pelipiru sanoo olkapäällä: “ei sinne sun nyt tässä kuussa tarvitse sitä lyhentää” :mrgreen:

Ulosottomiehen kanssa saattaa saada maksusuunnitelman jos uo-velka on tyyliin vaikka alle 5k. Esimerkki voisi olla, että velallinen lyhentää sitä itse vaikka 500e/kk. Ulosotto ei ole maailmanloppu :slight_smile: Tietysti tuo mainitsemasi isoin velka (40k) on aikamoinen maksettava ihan keskituloisenakin ulosotossa :cry: 2 ensimmäistä vuotta taulokkomaksuja ja veloissa juoksee korko.

Järjestylylainasi 15% korolla on kyllä järkyttävä. :neutral_face: Kannattaa laskea mikä on järkevintä.

Sun suojaosuutesi ulosotossa olisi 30,25e/pvä. Se on siis vähin määrä mitä sulle on pakko jää käteen ulosoton jälkeen, vaikka todellisuudessa varmaan jäisi enemmän, riippuen palkastasi. Kannattaa kattoo uo laskurilla. Toimeentulokeahan voi sitten tarvittaeasa hakea, mutta kyseessä on aivan viimesijainen etuus mitä voi elämiseen hakea, eikä sekään ole varma, ja harvemmin tt-asiakkailla on vara leveästi elellä…

Korko on kova varsinkin tuohon summaan nähden, mutta kannattaa oikeesti ottaa huomioon se, että ulosotossakin tulee kuluja ja korkoja ja Maksat tuota summaa sitäkin kautta vuosikausia. Ulosottoa pitää olla kulunut vuosi (?)ennenkuin voi saada vapaakuukausia, eikä niitäkään ole kai pakko edes myöntää. Lisäksi ekalta kahdelta vuodelta tulee ne taulukkomaksut. Summa on niin iso, että on epätodennäköistä että uo suostuisi siihen että sen saisi maksaa itse. Ulosotto on aika lopullista, tarkoitan sitä, että sitten et tosiaan enää itse voi järjestellä maksuja, säästöjä saa olla rajallinen summa, Rahat menee joka kk tiettynä päivänä eikä siinä ole joustoa. Omaehtoisella lainalla on helpompi vaikka siirtää maksuja tms. Lisäksi myöhemmin pystyt taas järjestelemään uudelleen.

Todella todella harvoin kuulee keneltäkään, että olisivat tyytyväisiä ulosotossa oloon.

Hei.

Itse olin ulosoton asiakkaana sen 5 vuotta ja noin 49 000€ sinne maksoin. Olin niin loputtoman väsynyt ja uupunut enää taisteluun 2015 eri järjestelyluottojen kanssa joten annoin kaiken valua sinne. Töitä on tehty helvetisti ja luottotiedoton tässä ollaan vielä ainakin se pari vuotta vaikka kaikki on nyt hoidettu.

Itse koin ulosoton helpotuksen, tili tuli ja uo raksutti taustalla, kyllähän se vitutti kuinka paljon sinne per kk maksettiin, ja varsinkin 2 ensimmäisen vuoden taulukkomaksut hidastaa asiaa.

Kyllä ulosotosta 1-3 vapaakuukautta saa jos tuloja on mitattu yhtäjaksoisesti ulosottoon vuoden, lakiin kirjattu oikeus. Vapaa kk määrä vaihtelee sen mukaan mitä haet ja miten sen perustelee. Mä sain niitä aikoinaan heti kun hain.

Aloitajan järjestelylaina on todellinen ongelma. 40k… 15 pros korolla tarkoittaa 6k korkoja vuodessa, eli 500e
/kk pelkkiin korkoihin. Siis nykyisellä lainasummalla. Mielestäni uo kannattaa harkita tuossa tilanteessa. Luultavasti uo tulee taulukkojamaksuineen ja korkoineen lopulta paljon halvemmaksi kuin tuo 15 pros korko.

Itse en uo:hon (vielä) päätynyt, vaan päätin kertaalleen koittaa vielä itse selvitä. Mulla oli kyllä siihenkin jo suunnitelma, sillä jos heinäkuu olisi vielä ollut lomautuskuukausi niin sinne olisin päätynyt minäkin, korttitalo oli viimeistä puhallusta vaille jo kumossa. Se mitä itse mietin 7 eri lainani kanssa oli että sinne täytyy pistää kaikki kerralla, eli mä en olisi heinäkuussa maksanut enää yhdenkään lainan lyhennyksiä. Suojaosalla ei juuri makseta sitten enää “muita” lyhennyksiä. Uo:n alkaminen kuitenkin kestää n puoli vuotta, joten sinä aikana kenties saa muutaman pienimmän lainan vyörytettyä jo kokonaan pois ennen uo:n alkua ja siitä on eniten hyötyä jatkoa ajatellen. Uo:n summa palkasta pois on sama, oli sulla 1 tai 10 velkaa siellä, mutta niitä taulukkomaksuja ei kannata pikkuveloista maksaa. Ja sitä laura83 blogia kannattaa myös lukea, siitä saa aika hyvän käsityksen uo:n kanssa elämisestä.

Mulla on ollut uossa yhteensä 12 velkaa nyt 6 on maksettu ja 6 vielä jäljellä. Uo on tehokas keino maksaa velat oman maksukyvyn mukaan takasin. Isoimmille veloille+koroille uohon mennessä olevat kulut ovat maltilliset. Laitan vielä mun yhden ison velan alkuperäisen maksuohjelman ja mitä se on nyt uossa (katsokaa päivämääriä :slight_smile: ). Lyhennyksiä uossa tuolle ei ole vielä tullut pitää ensin maksaa yksi Intrumin velka loppuun pari tonnia.

Maksuohjelma postimg.cc/XrbnXwYG
nyt uossa postimg.cc/fkSsKH3S taulukkomaksua tuossa ei näy jos heti maksaisi se olisi 134e.

Tuon uo:n laskurin mukaan maksettava määrä ois 700 € / kk eli pikkuisen enemmän, mitä nyt maksan lyhennyksiä. Toki mun nettopalkka on himpun verran pienempi jatkossa, kun veroprosenttia pitää nostaa (hoitovapaan takia on nyt melko pieni). Ja toki näitä hoitovapaan aikaisia tuloja ei tässä kannata miettiä, kun tarkoitus on olla sillä vaan sen 4 kk…

Harmittaa, kun se Solidaten järjestely ei sitten onnistunutkaan: korko ois ollut kuitenkin maltillisempi. Ja Takuusäätiön takausta ajatellen mulla on liikaa lainaa.

Pitänee nyt katsoa, kuinka tiukalle talous menee tämän hoitovapaan aikana ja miettiä sitten. Psykoterapiaa ei jatketa ennen kuin Kelan päätös on tullut, ei ole varaa. Toivon, että siitä olisi sitten jatkossa hyötyä myös tässä minun rahankäyttöön liittyvässä ongelmassa: huomaan selkeästi, että ongelmat johtuu samasta tunne-elämään liittyvästä “viasta” kuin pelaaminenkin.

Pähkäily siis jatkuu! Ainakin siihen asti, että tulee seinä vastaan ja on pakko luovuttaa.

Ja kappas: niinhän se oli Kelasta tullut myönteinen päätös :smiley: Pääsen siis aloittamaan psykoterapian ihan kunnolla.

Chattasin tuossa Takuusäätiön ihmisen kanssa ja sain neuvoksi, että voisi yrittää neuvotella velkojien kanssa korkoja/kuukausilyhennyksiä pienemmiksi. Ja just vyörytystekniikalla maksella velkoja pienimmästä suurimpaan. Laitoin nyt sitten tuonne Resurs Bankiin viestiä, että saisiko kk-eriä väliaikaisesti pienemmiksi tuon osittaisen hoitovapaan takia. Palkka onkin odotettua pienempi, joten nyt on sitten pakko ihan oikeasti tarkastella omaa rahankäyttöä… Nyt ois tietty tärkeintä, että lisävelkaa ei enää tule, jos meinaan joskus saada nuo olemassa olevat velat maksettua.

Olen katsellut myös tuota Svea Fix-järjestelylainaa, mutta siinä tarvittaisiin takaaja/vakuus, mikäli velkasumma on yli 5000 €. En kehtaa enää kysyä esim. isältä, voisiko olla takaajana, koska hän on jo aiemmin taannut/antanut vakuudet lainaan (jotka olen kylläkin maksanut pankkiin takaisin). Yritän siis nyt selvitä ihan omin voimin tästä sotkusta!

Tuli vastaus Resurs Bankilta: voin maksaa pelkästään korkojen ja kulujen osuuden lyhennyksestä. Tosin laina on niin uusi, että lyhennys on silti 510 €, mutta onhan se 100 euroakin jotain. Joulukuussa pitäisi olla mahdollista pitää lyhennysvapaa kk, joten maksan silloin tuon yhden pienen lainan kokonaan pois. Sähkölaskun eräpäivää sai helposti siirrettyä, muutin sen nyt tulemaan kerran kuussa kolmen kuukauden sijaan, niin ei tuu kerralla niin isoa laskua maksettavaksi. Otan vielä selvää, saisiko tuon luottokortin lyhennystä pienennettyä.

Tämä on ok ratkaisu jos maksaa laskun silloin heti. Jos on tapana se, että laskujaan ei maksa heti niin kerran kuussa tuleva sähkölasku tulee lopulta todella kalliiksi. Siinä on koko ajan maksumuistuksia ja perintäkuluja. Aikoinaan kun olin peliongelmainen tein juuri tuon virheen, että valitsin joka kk tulevan sähkölaskun.

”Tuli vastaus Resurs Bankilta: voin maksaa pelkästään korkojen ja kulujen osuuden lyhennyksestä. Tosin laina on niin uusi, että lyhennys on silti 510 €, mutta onhan se 100 euroakin jotain”

Siis korot ja kulut 510e/kk? Ja lyhennys olisi vain 100e? Eli normaali maksu kk olisi 610e. Aika hurja määrä kuluja jos oikein nyt ymmärsin, kyllähän tuotakin velkaa sitten saa aika monta vuotta maksella ennenkuin alkaa kunnolla lyhentyä!
Vaikka solidate ei sulle ekalla kerralla natsannut, sitähän voi aina koittaa hakea uudelleen? Lisäksi kun saat velkoja edes himpun lyhennettyä, kannattaa taas kysyä muualta järjestelylainaa.

Tsemppiä Viola82 sitkeä olet asioita hoitamaan. B-lausunto “hoitojakso” menossa täälläkin, että saisi kelalta tukea terapiaan traumoja yms purettua

Juu, tuo on niin uusi laina, että on vielä tuo korkojen osuus tosi iso… Ja pitkä maksuaika. Ajattelin tuota muutenki lähinnä tilapäiseksi ratkaisuksi tämän osittaisen hoitovapaan ajalle. Tammikuussa alkaa taas normi palkka juoksemaan, niin tarkoitus olisi sitten maksaa mahd. suurilla lyhennyksillä tuota olettaen, ettei ole enää muita lyhennyksiä lisäksi.

Ajattelin vielä yrittää saada järjestelylainan paremmilla ehdoilla vuodenvaihteen jälkeen. Solidateakin vasiten kokeilin uudelleen, mutta vastaukseksi tuli vaan, että yrittää itse hoitaa maksaminen…

Mulla tulee kaikki e-laskuina: laitan ne aina maksuun niille päiville, kun tulee rahaa (palkka- ja lapsilisäpäivinä). Tuo kk:n sähkölasku on onneksi aika pieni, vaan reilu 20 €.

Kiitos Hanski82! Melkoista säätämistähän tämä välillä on, mutta pakko yrittää. Esim. velkajärjestely ei minun kohdalla ole kovin todennäköinen vaihtoehto, koska olen jo kerran ollut… Ja velkaneuvonnasta ei ollut oikeastaan mitään apua :unamused:

Tsemppiä pelaamattomuuteen ja terapiaan hakeutumiseen! Onhan se pitkä prosessi, mutta kannattaa käydä läpi: se Kela-korvaus on kuitenki huomattava ja ainakin minun kohdalla takaa sen, ettei ainakaan rahan takia jää hoito kesken.

Kallis korko ja pitkä maksuaika ja iso laina on aina ongelmallinen. Tuollaiset pitäisi maksaa nopeasti takaisin.

Esimerkiksi 40k lainaa, 15% korolla ja 20 vuoden maksuajalla antaa eriksi 533e ja korot yhteensä 88k
jos olisi 1 vuoden maksuaika erät 3614e ja korot yhteensä 3374e.
Vähän ovat outoja tuloksia :question:.

Pitkää maksuaikaa markkinoidaan asiakkaiden etuna, joka mukamas tekee lainasta edullisen. Mutta oikeasti ihmisiä viedään kuin pässiä narussa.